决胜移动金融：构建未来金融服务业的赢利模式

随着移动技术的不断完善，以及PC互联网金融业务逐渐向移动端转移，移动金融将对传统金融企业以及我们每个人的未来有深远影响：
——移动金融应用行业用户规模将呈指数式增长；
——移动金融突破了传统金融企业在时间上和空间上的局限性，使人们能够随时随地享受优质的金融服务；
——移动金融不仅拥有更大的受众群体，并惠及被传统金融排斥在外的人群，而且用户群将趋于年轻化；
——随着大数据技术的深入发展，在移动端将出现更多的金融创新，如移动端信贷、移动端支付等；
——移动技术为零售金融服务企业提供了前所未有的技术支持，也改变了这些企业与消费者之间的关系，使其感到前所未有的压力，如何跟上创新的脚步无疑是他们不得不深刻反思的关键问题；
——移动金融将成为互联网巨头们未来产业布局的最终落脚点，也将成为他们的必争之地；
——未来移动金融将呈现开放化、移动化、社交化、平台化、产业化的发展趋势。

沙卡尔?克里希南

全球领先的技术和业务流程优化公司——HCL金融服务的美洲地区负责人。曾就职于花旗银行、渣打银行和普华永道会计师事务所，他在花旗银行担任中东、南亚、非洲、欧洲和北美各地区负责人时因工作出色而名声鹊起。目前，居住在纽约斯卡斯代尔。

清华五道口互联网金融丛书序/I

推荐序/IX

前言/XIII

第1章? 移动金融的能量与潜力? /1

我为什么写这本书 /1

思考行为，而不是技术 /3

为什么需要移动金融？而且是现在 /9

完整性检查 /12

纵观机遇与挑战 /15

是时候打破当前局面了 /18

关注客户体验 /21

新的慈善模式 /23

不可忽视的新客户群 /26

进化还是革命 /27

为什么创新才是根本 /29

第2章 银行业是如何发展到今天的? /33

悠久的历史，沉重的行囊 /33

手机银行真的是一种新的发展趋势吗 /36

这全都关乎位置 /37

怎样才算免费 /40

移动支付 /40

为手机银行开创未来 /43

第3章 欢迎来到M世代? /45

M世代的世界 /45

消除摩擦 /48

移动运营商和银行 /50

手机银行 /52

银行新时代的产物 /54

第4章 移动支付时代的到来? /57

移动支付让信用卡变得更普及 /57

移动支付的四种类型 /60

第5章 构建手机银行的渠道战略? /63

渠道战略的准备步骤 /63

建立渠道战略的规则 /66

区别对待不同的渠道 /68

发展客户战略 /70

推出你的手机银行应用商店 /71

银行之外的竞争对手 /74

API才是银行的未来出路 /77

手机银行的价值主张 /78

第6章 预付市场的巨大潜力? /83

预付卡市场 /83

普惠金融 /89

预付卡的现状和未来 /91

企业对预付市场的高度重视 /93

ATM 机和预付卡 /95

对托德 ? 纳托尔的专访 /96

跟客户建立信任 /101

预付市场的未来展望 /104

第7章 移动金融所面临的风险与问题? /105

手机银行所面临的风险 /105

打造以客户为中心的金融供应链 /111

银行与非银行企业之间的合作竞争关系 /113

移动应用不是被制造出来的 /115

立足脚下，放眼全球 /117

首席信息官在手机银行中的作用 /119

第8章 万物移动的时代? /123

移动医疗的诱人前景 /123

移动医疗商业模式 /125

根据激励计划调整技术 /126

不断进化的界面 /131

患者自我管理的实用框架 /133

从原子级别改善医疗保健 /138

未来的移动与未来的城市 /141

结语/145

译者后记/151

推荐序

手机银行就在我们身边。与移动增值业务相结合的移动设备的兴起，使得手机成为未来银行最重要的渠道。由于移动设备可以实现许多重大创新，它们将会迅速改变世界各地的零售银行业务。

据预测，到 2017 年，估计全球将会有超过 10 亿人口使用手机银行，实际用户数量可能会比这还多。消费者希望能从他们的银行获得个性化的用户体验，而移动技术恰恰能比其他任何技术更好地提供这种个性化的量身定制的体验。

虽然很多人出于对安全问题的担忧而不使用手机银行，但这个理由是站不住脚的。事实上，手机银行跟在线银行一样安全，甚至比在线银行更加安全，抱怨安全问题仅仅是那些将会被潮流抛在后面的人的一个无力辩解。

那么为什么市场领导者们没有去推动移动渠道？毕竟，只有成熟的银行和投资公司才占据了最佳位置，通过充分利用手机银行所带来的积极变化来获取利润。他们有能力做出最大的变化，因为他们具有投资移动创新所需要的资源和资本。

然而这些成熟企业往往是最不愿意接受改变的。尽管他们拥有市场份额，但是仅仅拥有市场份额并不能保证其成功。未来的成功将会青睐于那些高度灵活和适应性强的公司，以及那些意识到并开拓新的移动机会的公司。

对一些企业来说，认同并开发移动渠道是困难的，因为它不仅仅涉及技术问题，而且还涉及心理和社会问题。移动创新需要企业具备洞察变化和拥抱它的能力。而对于银行而言，将不得不改变其运营优势去适应手机银行的发展，并且调整他们的流程和产品来满足客户新的需求。他们需要一种新的运营模式，并制定将移动业务定位为优先级考虑的主要业务的战略，而不是事后才去考虑。

这跟技术无关，而是关乎变革。企业必须变得更加灵活，一方面能让现有的交易业务正常运转，另一方面还要开发和创新他们的移动业务。鉴于大多数大型银行依然是由事务型领导者来掌控，因此这绝不是一个小任务，事务型领导者和变革型领导者之间的差别是非常明显的。

事务型领导者往往倾向于在现有系统中被动工作，并且只有在迫不得已的时候才会改变；而变革型领导者愿意立即改变做事的方式。因此即便我们可以很明显地看到移动化策略将会最终获胜，但大多的大型银行还是满足于现状和目前的交易。

不同于传统银行，创业公司明白移动业务的重要性，并且正在通过它来获得市场份额。而像互联网和电信企业这些非传统银行业的竞争者也正在把自己置于开拓手机银行市场的位置上。与此同时，传统银行和传统市场领导者就这么眼睁睁地看着这一切的发生。这就是我们为什么需要这本书的原因。

本书作者沙卡尔的见解对任何身处银行业中的人来说都是必要和适时的，而且对那些目前拥有显著市场份额的成熟银行会更有价值。成熟银行真正需要一位业内可信赖的专家来为他们敲响警钟，而沙卡尔就是一个合适的人选。作为一位银行的长期从业者和创新者，他提供了现实世界的专业知识，而不是理论和概念。他巧妙地把其他从业人员的思想和智慧融合在故事情节里，使我们大家都能受益。

站在一个深入了解国际银行业、在印度出生的公民的视角，沙卡尔给读者展示了作为世界上最大的发展中经济体之一的国家的极有价值的观察角度，而且它还是一个正在发生着反向创新的主要市场。最重要的是，沙卡尔乐于助人的愿望贯穿到了这本极有价值的书中。

没有其他任何行业能比世界领先的银行更好地帮助别人，也没有比手机更广阔的帮助渠道了。这是一本金融服务从业者必读的，而且也是一本企业、行业的领导者必须留意的书。

麦克 ? 西蒙尼利（Mick Simonelli）