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互联网金融：即将到来的新金融时代

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互联网金融：即将到来的新金融时代

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金融互联网时代已经来临，传统银行如何应对？新一轮的金融革命即将展开，金融业是否面临重新洗牌？探索互联网金融模式下的机遇与挑战预测互联网金融趋势把脉金融产业布局互联网金融强势来袭，新一轮的金融革命即将开始，我们该如何应对？

Content Description

《互联网金融》内容简介：互联网金融强势来袭，新一轮的金融革命即将开始，我们该如何应对？
作为这场金融大潮的实践者和观察者，德邦证券股份有限公司的董事长姚文平在这本书中，从互联网金融、互联网保险、互联网融资、互联网销售平台、互联网证券、互联网理财以及互联网金融未来的角度，全面阐述了互联网金融在全球范围内的突破性进展。通过记录、分析超过100个企业案例及9个细分领域的典型特征及趋势，深入分析了极具价值的商业模式。
从余额宝到微信，从大数据、云计算到移动时代的来临，阅读这本书你既可全面了解到互联网金融是如何应用在融资、理财、交易、支付、营销等多个细分金融领域的，又可以对互联网金融的未来图景有一个清晰的认识。

Author Description

姚文平，现任德邦证券有限责任公司董事长、德邦基金管理有限公司董事长。曾经在南京大学任教，并先后在华泰证券、东海证券工作。曾任中国证券业协会信息技术委员会委员、中国证券业协会第四届理事会理事、中国金融标准化委员会证券分委员会委员等，现为中国证券业协会人力资源专业委员会副主任委员、上海新金融研究院创始理事等。
姚文平先后在南京大学地球科学系、经济学系学习，获得理学学士及经济学硕士学位。发表学术论文及研究报告120多篇，出版《网上证券交易——战略规划与业务拓展》等专著三部，译著一部，参编著作多部，曾获深圳证券交易所第二届会员研究成果评选一等奖，中国证券业协会科研课题一等奖（“网上证券经纪公司的设立与监管”一文），2007年中国证券期货业科学技术奖创新奖等多个奖项。
姚文平在网上证券交易、资产证券化、私募基金的基金（TOT，信托的信托）、财富管理等方面开创了一系列开拓性的工作。

Comments

★姚文平先生在对互联网时代的金融业变革做出深入研究后形成的《金融互联网》一书，以全景式的视角，通过丰富、翔实的案例，描绘了各类型的企业在互联网时代的创新模式，为我们梳理了互联网时代金融机构的发展与变迁，比较了互联网金融与金融互联网之间的差异，并以“家谱”的形式提供了互联网金融的发展路线图，为这个正在快速变革的时代留下了一个影像。马蔚华原招商银行行长.相信读者们通过阅读这本书，不仅可以了解目前互联网金融的发展现状等方面的信息,还可以看到作者对互联网金融的全新论述和思考,更重要的是可以获得对未来金融业认知方面的巨大想象力。谢平中国投资有限责任公司副总经理互联网金融作为新兴事物，未来大有可为。姚文平先生的这本书，给我们展示了许多不同的运作模式和发展机会。特别是关于互联网金融监管方面十大关系的论述，让人印象深刻。陈共炎中国证券业协会会长思路决定出路，理论指导实践。认识文平十多年，感觉他既是一个善于思考的管理者，也是一个勇于探索的实践者。作为金融机构的管理者，文平能够以如此开放的心态来思考金融业存在的局限性以及不足之处，并倡导金融业借鉴互联网以及创业公司好的做法，是难能可贵的。
——马庆泉中国人民大学教授、香山论坛副理事长、广发基金原董事长

★在这个人类第四次信息革命的时代，互联网对包括金融在内的各行各业的冲击正在如火如荼地进行，进而催生大数据时代。无论是信息流沟通的革命，还是大数据，都为金融与各个行业的结合创造机遇。在这个大背景下，本书的重要贡献，是从金融互联网、互联网金融、金融机构、监管者等多角度总结国际国内最前沿的实践和历史经验，力图构建清晰的理解框架。如果你不想让互联网和现代金融成为你的敌人，这本书不容错过。陈龙长江商学院副院长、金融学教授
姚文平先生的这本《互联网金融》，展示了一个全新的时代正在向我们走来，这是一个变革的时代，这是一个金融与互联网融合的时代；对于金融业来说，这是一个孕育新机遇的时代，也是一个充满挑战的时代。你准备好了吗？
——梁信军复星集团副董事长兼首席执行官

★互联网金融,难点不是商业逻辑的创新,而是将这两种业态完美融合的智慧,互联网和金融首先需要互联学习。文平是我长江商学院CEO五期的同学，他的这本《互联网金融》详尽地分析、探讨了其中的各种可能性，也许这个智慧就藏在这本书中，让我们一起阅读吧。
——王昕搜狐联席总裁兼首席运营官

★文平董事长关于互联网金融“做得不同”与“做得更好”的阐述，让我颇有同感。对金融机构而言，“做得更好”还是“做得不同”，是摆在我们管理者面前的战略性课题。相信文平的这本书，会引发大家很多的思考和探索。
——王军辉国寿投资控股有限公司总裁

★互联网金融也好，金融互联网也罢，最终都是需要通过落地于实践，让其服务于社会，提高社会的整体效率，降低社会的整体成本，才具备现实意义，与其辩论于媒体，不若落地于实践，姚文平董事长的这本《互联网金融》，相比较于一年多来的关于互联网金融的泛泛而谈而言，更接地气，更符合从业人员的现实思考，也更具备现实意义。
——江南愤青（陈宇）仁和智本资产管理集团合伙人、知名金融观察人士

Catalogue

推荐序一“照亮过去启迪未来”
推荐序二“理解互联网金融，我们需要想象力”
前言
第一章一个新时代开始了：互联网金融与金融互联网
互联网时代的金融
金融新模式
第二章无抵押、无担保也能借钱：互联网融资
什么是P2P借贷
P2P模式的成功运作
P2P借贷先锋：LendingClub
大平台的“小”生意
众筹模式
非股权众筹
股权众筹
第三章余额宝神话：互联网销售平台
平台的崛起
各显神通
自有销售平台：从智能手机到移动互联
互联网基金前景广阔，竞争激烈
电商、社交应用与第三方支付平台
五彩纷呈的创新平台
第四章小钱也能变大钱：互联网理财
自动化理财走进现实？
小荷才露尖尖角：国内互联网理财
第五章上网去开户吧：互联网证券
互联网证券：概念的美国模式
交易兴盛：日本模式
中国：从起步到全方位服务
未来：新一代的互联网证券公司
第六章微信也能当银行：互联网银行
走在大道上
当银行成为电商
互联网支付
相到渗透：金融与互联网行业的未来
第七章移动保险时代已经来临：互联网保险
互联网保险新概念
走在前面：互联网保险在国外
从萌芽到爆发：新机遇与新挑战
“优胜劣汰”：互联网保险产品
移动保险
第八章从大数据、云计算到移动时代：互联网金融的未来
移动时代到来了
大数据时代的互联网金融
云计算与互联网金融
第九章冲击与挑战：金融行业如何应对
我们需要什么样的产品与定位
我们如何创新
余额宝：战略联盟新样板
结语
互联网金融谁来监管
发达国家如何监管
中国的监管体系
我们该如何监管
互联网金融监管：处理好十大关系
后记

Book Abstract

2012年8月，中国投资有限责任公司副总经理谢平先生发布了中国金融四十人论坛课题报告——《互联网金融模式研究》，首次正式提出了“互联网金融”这一概念。谢平提出，可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即“互联网金融模式”。在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅降低交易成本。更重要的是，它是一种更为民主化而非少数精英控制的金融模式，金融业当下的分工和专业化将被大大淡化，市场参与者更为大众化，其巨大效益将更加惠及普通百姓。“互联网金融模式”的正式提出开创了互联网金融理论研究的先河。
2012年8月24日，在平安保险中期业绩发布会上，马明哲确认将和腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云在上海成立合资保险公司，共同探索互联网金融新道路。“三马”（马明哲、马化腾、马云）合资设立互联网保险公司的消息随即成为经济、金融界关注的焦点，引发了社会各界的热议。据了解，这家名为“众安在线”的互联网保险公司于2013年2月18日正式取得了中国保险监督管理委员会的批文，正式进入筹建期。众安在线在上海注册，注册资本为10亿元人民币，阿里巴巴为最大股东（19。9%），中国平安、腾讯同以15%的持股比例并列第二大股东。除这3个主要的股东外，另外6家小股东包括携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德信投资、远强投资等，大多是网络科技或者投资公司。众安在线是国内第一家网络金融保险公司，与传统保险公司的营销模式有很大区别。据悉，众安在线将不设分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险两大类险种。
2013年6月17日，天弘增利宝体验会暨余额宝上线启动仪式在北京举行，天弘基金和支付宝方面在活动上共同宣布，国内首只互联网基金——“天弘增利宝货币基金”正式在支付宝上线。天弘增利宝以天弘基金为唯一销售机构，以支付宝全新的余额增值服务——余额宝为唯一的直销推广平台。通过余额宝平台，用户在支付宝网站内就可以直接购买货币基金等理财产品，并获得相对较高的收益。同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付。国内货币基金的年化收益率普遍为3%~4%，这意味着如果将10000元放在余额宝里，一年的收益有望达到300~400元，收益比活期存款要高出将近10倍。增利宝的另一大亮点是将T+0（当天买入在当天即可卖出）支付融入客户消费场景，为客户提供账户增值和消费支付的一站式体验。也就是说，与余额宝对接的增利宝在让客户实实在在赚到钱的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验。在购买门槛方面，增利宝同样是最低的，一块钱就能起买。余额宝的面世迅速吸引了众多眼球，报纸、电视、微信、微博上关于余额宝的信息几乎是在一瞬间铺天盖地传播开来。不到3个月的时间，余额宝的用户数就突破1000万，规模突破500亿元，成为客户数最多、规模最大的基金产品。预计到2013年年底，余额宝的规模有望突破1000亿元。
可以说，“互联网金融”概念的提出、“众安在线”的获批，尤其是以余额宝为代表的互联网巨头们在金融领域的探索和实践，在中国互联网金融发展史上具有里程碑式的意义。一时间，“互联网金融”、“余额宝”、“PtoP”、“众筹”等成了“时髦词”、“流行语”。这些都极大地推动了互联网金融在中国的兴起和发展。当前，中国互联网金融的发展大有超越美国、欧洲等发达国家和地区的势头。
……

Introduction

“照亮过去启迪未来”
迄今为止，以互联网为代表的现代信息技术已经把很多行业洗牌了。那么，传统银行未来会不会消失？我认为不会，但现在需要互联网金融给银行冲击一下，让它们有互联网基因，并加强彼此的合作，从而惠及越来越多的人。
实际上银行和信息技术打交道已经是比较久远的了，银行作为资金融通的中介和支付结算的平台，都需要租用IT的系统。IT企业想要做金融，也远非今日才开始，比尔·盖茨在八十年代就提出与其把系统租给商业应用，还不如自己干，当然监管当局当时并没有批准。发展到今天，是否直接拥有金融方面的牌照，已经不是互联网公司参与金融活动的主要障碍。在支付结算领域，第三方支付公司已经成为网络支付的重要力量，过去他们的年增长率几乎都在100%以上；在信贷领域，P2P网络平台、众筹融资等新模式异军突起，且呈燎原之势；在互联网理财方面，支付宝旗下一款名为余额宝的产品，用不到一个月的时间催生了客户数量最多的货币基金，半年的时间就已经成为中国最大的过千亿元的货币基金。
融合经济会衍生出新的机遇，科技的发展为金融业引入了新的竞争主体，同时催生了新的金融中介形式。在原先的金融体系中，银行是信息流、资金流的集中交汇，但互联网公司的开放性决定了其对信息的集成要比银行更敏感、更宽泛、更快捷。同时追求规模效应是原有金融体系的重要特征，导致资源集中到对其利润贡献最大的“头部”领域，而金融机构难以或者是不愿意涉足小额的或者风险与收益并不匹配的“尾部”业务。技术的发展在一定程度上使现代金融业分工和专业化被互联网和相关软件技术所替代，产生“长尾效应”，为互联网金融提供了巨大的市场空间，银行等面临着金融中介角色弱化的挑战。
网络可以使我们人类在虚拟空间拉近距离，但是并不能缩短现实物理空间的距离；网络可以提供海量的数据，但还不能够解决人与人之间真正的信任问题。在网络时代，有效的信息、人性化的渠道以及现实的信任依然有其存在的价值，银行等金融机构由于自身的业务特点和历史的原因，在这些方面具有非常大的优势，我觉得凭借这些优势，银行等可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用进一步发挥。另一方面，我觉得网络应该在一定程度上就存在于现实世界，网络越发达，特别是第三方支付越发达，相当于助力银行的支付、媒介的职能，从现实世界延伸到网络世界的各个角落，因为他们最终还是银行的客户，他们还是要把钱存放在银行。但这些互联网公司做了过去银行所不能做到的一些方面，更加普惠于广大老百姓。招商银行遵循“因您而变”的理念，开创了中国银行业从以产品为中心向以客户为中心的历史性转变，所以在当前的情况下，我们线下的银行和线上的银行，是完全可以相辅相成的，不要把他们看成是对立的，实际上互联网给银行带来的挑战和压力，也是银行创新、变革的动力。
不仅仅是银行，整个金融业，都感受到了互联网公司扑面而来的竞争压力。证券公司为客户提供的产品和服务的数字化程度比银行更高，本书的著者姚文平先生作为证券公司及基金公司的管理者，是金融创新的实践者。他在对互联网时代的金融业变革作出深入研究后形成的《金融互联网》一书，以全景式的视角，通过丰富、翔实的案例，描绘了各类型的企业在互联网时代的创新模式，为我们梳理了互联网时代金融机构的发展与变迁，比较了互联网金融与金融互联网之间的差异，并以“家谱”的形式提供了互联网金融的发展路线图，为这个正在快速变革的时代留下了一个影像。通过这些已经发生或者正在发生的事情，从战略定位、创新策略、组织结构以及战略联盟等方面为金融机构在互联网时代发展互联网金融提出了极具参考价值的建议。
互联网金融已经不是金融机构同业之间的竞争了，而是需要面对更多来自于跨界的竞争。在未来的竞争中，金融机构需要探索如何“做得不同”而不只是“做得更好”。一个企业发展的好坏也并非取决于其竞争者，企业自身的经营理念和管理方式是更具决定性的因素。互联网的最大价值并不在于其自身产生多少新的东西，而是在于其对已有行业的潜力的再次挖掘、提升乃至颠覆。其实，金融机构也好，互联网公司也罢，都需要做自己所熟悉、擅长的事情，或者探索新的“蓝海”。比如互联网公司拿到银行牌照之后，有的可以主要做小微，有的可以重点做个体小商户，有的可以做一些大的企业或大的产业，重要的是选择自己所熟悉的客户群开展服务；当然，有的还可以探索在互联网领域的“虚拟时空”为客户提供相应的金融服务。同质化竞争、恶性竞争，不利于整个金融业服务效率和服务水平的提高。金融业是高风险行业，管理上任何的疏漏都可能造成很大的损失。本书所介绍的各类金融机构在互联网时代涌现的丰富而翔实的典型案例，无论是对于机构的经营还是行业的监管，都是很有借鉴意义的，就如同竖起了一面镜子，既照亮了过去，更启迪了未来。
马蔚华
2013年12月3日

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